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Un prêt immobilier moins cher grâce à l’assurance individuelle

Le 14/06/2018 par admin

 

Dans le cadre d’un prêt immobilier, les emprunteurs doivent être assurés pour plusieurs risques : le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’arrêt de travail pour raison médicale ou encore la perte d’emploi. Dans ce cadre, les banques proposent automatiquement leur contrat du groupe. Or, les assurances groupes sont réputées plus chères que les contrats individuels. Donc, tout emprunteur peut bénéficier d’une couverture moins chère.

Un prêt immobilier moins cher grâce à l’assurance individuelle

Couverture standardisée avec l’assurance de la banque

Les banques cédantes des prêts immobiliers, proposent conjointement à l’offre de prêt, une solution d’assurance basée sur la mutualisation des risques.

Cette solution d’assurance collective permet de répartir les risques sur l’ensemble des emprunteurs, avec les mêmes niveaux de garantie pour tous, et avec une distinction par classe d’âge (les plus jeunes paieront moins cher que les séniors).

Toutefois, la mutualisation du risque permet aux plus âgés de payer un peu moins et aux plus jeunes de payer un peu plus. C’est-à-dire que les emprunteurs présentant peu de risques compensent les emprunteurs plus risqués.

Les garanties et les tarifs des offres du contrat groupe sont ainsi standardisés pour tous les profils même si certains assurés rencontrant des problèmes de santé particuliers peuvent se voir appliquer une surprime.

Cette solution est donc déconseillée pour certains profils comme par exemple les non-fumeurs, les personnes âgées, celles exerçant une profession à risque, ou encore les personnes présentant des problèmes de santé.

L’assurance individuelle est plus adaptée

La loi permet aux emprunteurs de choisir librement leur assurance de prêt immobilier. Cette assurance individuelle est appelée ‘’assurance déléguée’’. L’ouverture du marché et le développement de la concurrence, a changé la donne. Depuis la loi Lagarde de 2010, il est possible de souscrire son assurance de prêt auprès d’un établissement de crédit autre que l’organisme prêteur qui vous a octroyé le prêt. Les lois Hamon de 2014 et Bourquin de 2017 ont depuis élargi les possibilités de changer d’assurance de prêt.

Cette couverture est plus adaptée au profil et à la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur.

Conditions de l’assurance individuelle

Tout prêt immobilier peut courir des risques et doit être donc couvert par une assurance. Cependant, cela ne signifie pas qu’on doit payer une fortune en souscrivant une assurance du groupe.

Depuis l’entrée en vigueur de l’amendement Bourquin, le 12 janvier 2018, tout souscripteur d’un prêt immobilier a le droit à résilier annuellement son contrat d’assurance, à chaque date d’anniversaire.

Cependant cette résiliation d’assurance doit répondre à certaines conditions.

  • Tout d’abord il n’est possible de passer à un autre contrat d’assurance, sauf si ce dernier présente des garanties au moins équivalentes à celles proposées par le contrat du groupe de la banque. En étant souvent supérieures à un coût pourtant moins élevé. Depuis 2015, un accord impose que le prêteur fournisse une liste exhaustive de 18 garanties, dont 11 au maximum peuvent être exigées de manière claire et précise.
  • Il est nécessaire de respecter un préavis de deux mois pour la réalisation de la démarche du changement d’assurance. Si le prêt a été souscrit depuis moins d’un an, il faut respecter un préavis de 15 jours.
  • En ce qui concerne les crédits qui sont souscrit depuis plus d’un an, les emprunteurs peuvent faire jouer la concurrence à chaque date d’anniversaire du contrat d’assurance tout en respectant le préavis de 2 mois.

La concurrence entre les assureurs délégués étant une réalité, il est essentiel de comparer les offres tant pour leur coût que pour le contenu des garanties. Pour effectuer votre choix, prenez le temps de bien lire les différents contrats (garanties, options, niveaux de couvertures, exclusions de garantie…) et comparez-les via des simulations. Avec la délégation d’assurance, vous pouvez effectuer des économies conséquentes sur le coût total de votre prêt immobilier.

 

 

 

 

 

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