Taux crédit immobilier, le niveau actuel est favorable à la renégociation

Pour les emprunteurs, le niveau actuel du taux crédit immobilier est largement propice pour une procédure de renégociation ou de rachat. Avec le niveau bas actuel du taux d’emprunt pour le crédit immobilier, entamer une procédure de renégociation permet de réduire considérablement les mensualités ou la durée de remboursement.

Renégocier, des conditions à voir

Avec le niveau actuel, très bas, du taux crédit immobilier, il est possible pour un emprunteur de profiter largement des économies sur les mensualités. Avec une renégociation, il est possible soit de gagner sur les mensualités soit sur la durée de remboursement du prêt. Toutefois, il ne faut pas oublier que renégocier son prêt foncier ne peut être réellement avantageux que dans certaines conditions.

Bien que renégocier permet d’économiser jusqu’à des milliers d’euros sur les mensualités ou sur le coût du prêt, il ne faut pas oublier les frais. Entamer une procédure de renégociation de son emprunt engage des frais de dossiers. Par ailleurs, l’indemnité de remboursement anticipé peut être une somme assez conséquente. Dans ce sens, l’emprunteur doit s’assurer que toutes les conditions soient favorables, afin de bénéficier des meilleurs résultats.

Les étapes à passer avant de se lancer

Bien avant de déposer son dossier pour une demande de renégociation de prêt, il est plus qu’important de se poser les bonnes questions. L’emprunteur doit en tout premier lieu s’assurer de sa situation financière par rapport au remboursement de crédit. Une renégociation s’avère plus rentable au premier tiers de remboursement, période sur laquelle la majorité des intérêts sont remboursés.

Il faut aussi que l’emprunteur gagne une réduction de 0,7 à 1 point, sans quoi la renégociation ne sera pas intéressant.  Si la réduction est en dessous de 0,7 points, la démarche n’est plus d’intérêt, en prenant en compte les frais de dossiers qui en seront déduits.

Si l’emprunteur prévoit de revendre le bien dans les deux années qui suivent l’emprunt, une renégociation ne serait pas intéressant.  En général, les frais de dossier et les autres frais engagés dans la procédure de renégociation ne pourront être récupérés en seulement deux années.

Frais de dossiers, un critère important 

Pendant la renégociation de son crédit, l’emprunteur peut choisir entre deux options :

• Réduire la durée de remboursement de son emprunt ;
• Réduire le montant de ses mensualités.

Le choix dépendra principalement de la motivation de l’emprunteur, qui l’a poussé à procéder à une renégociation ou un rachat. Mais c’est aussi un choix qui sera surtout basé sur l’objectif de l’emprunteur.

Mais pour éviter d’être dans le faux, il est important de bien jauger les frais inhérents à une renégociation, et tenir compte de la totalité. Ces frais de dossiers sont négociables, mais ils représentent généralement 1 % de la somme à rembourser.

Dans le cas d’un rachat de crédit, l’emprunteur doit aussi payer une indemnité de remboursement anticipé, qui peut aller jusqu’à 3 % du capital restant dû.

Faire un calcul de rentabilité

Une fois que l’emprunteur a bien tenu compte de sa situation par rapport à son emprunt initial, et de la totalité des frais, une estimation de la rentabilité de l’opération est requise. L’important est de savoir si une renégociation de l’emprunt serait largement avantageuse que de terminer le paiement des mensualités normalement.

L’emprunteur peut toutefois toujours jouer sur l’assurance prêteur, également renégociable. Aujourd’hui, il est possible de choisir une délégation d’assurance autre que celui que l’établissement prêteur propose. L’emprunteur peut dans ce sens faire jouer de la concurrence pour trouver une meilleure offre, avec les mêmes couvertures et avantages.

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