Actualités crédit immobilier

 

Réduire votre coût de prêt immobilier par délégation d’assurance

Le 26/12/2017 par admin

 

Lors de la souscription d’un crédit, et afin d’éviter d’éventuels défaut de remboursement, l’organisme bancaire demande le plus souvent de souscrire une assurance pour garantir la somme qu’il accorde. En effet la banque qui finance le prêt immobilier propose un contrat d’assurance groupe, c’est à dire une offre à tarif unique et négociée en amont avec un assureur. Cependant, une solution permet de choisir une assurance moins coûteuse : la délégation d’assurance.

La délégation d’assurance : principe

La Loi Lagarde est entrée en vigueur au 1er septembre 2010 dans le but de protection des consommateurs et de libéralisation de la concurrence, facilite désormais le recours à la délégation d’assurance. Cette dernière permet à l’emprunteur de choisir un établissement extérieur autre que celui de financement du prêt immobilier, pour contracter une assurance individuelle et par suite différente de celle proposé par sa banque. De nombreux outils de recherche en ligne vous aideront à faire votre choix. Un courtier d’assurances pourra également vous aider à choisir mais il sera aussi en mesure de négocier directement avec votre banque en lui rappelant, au besoin, les textes de la loi Lagarde.

Pour accorder le crédit immobilier, la banque doit valider cette délégation d’assurance. Pour cette raison  des mesures importantes de la réforme concernant la délégation d’assurance ont été prises :

  • Le prêteur ne peut refuser un contrat autre s’il présente des garanties équivalentes
  • La banque doit motiver son refus de la délégation
  • La banque ne peut pas moduler le taux d’intérêt du crédit immobilier selon que l’assurance d’un crédit soit déléguée ou non.

Recourir à la délégation d’assurance pour un prêt immobilier permet de réduire le coût total de l’assurance tout en bénéficiant des mêmes garanties. Ainsi l’emprunteur minimise le coût total de son crédit et opte pour une mensualité plus faible. En effet,  les particuliers qui utilisent la délégation d’assurance réduisent de 50% le coût de leur assurance emprunteur car les contrats sont très compétitifs et sont calculés sur le capital restant dû (et non le capital initial) pendant la durée de vie du prêt. C’est un élément qui a encore plus d’importance par rapport au coût du crédit avec les taux actuellement bas.

La délégation permet aussi de choisir des options supplémentaires tel que la garantie IPP ou encore la garantie perte d’emploi. Ainsi, vous pouvez choisir de vous protéger pour tous les risques de santé (invalidité, chômage..) qui pourraient compliquer le bon remboursement de votre prêt immobilier.

La délégation d’assurance : évolution

La règlementation de la délégation d’assurance a bien évolué au cours des années. En effet, lors de la souscription du contrat de crédit, et sous la pression du temps l’emprunteur se souscrit à l’assurance groupe de la banque. Mais s’il veut changer d’assurance après ? En fait, en 2014, la loi Hamon a permis aux emprunteurs de souscrire un contrat d’assurance différent, dans un délai de douze mois suivant l’obtention du prêt immobilier.

Les étapes sont simples :
– Trouver et adhérer à un contrat aux garanties équivalentes.
– Résilier votre assurance bancaire en joignant la nouvelle attestation d’assurance.
– Votre banque a 10 jours ouvrés pour accepter et changer gratuitement votre assurance de crédit immobilier.

Sinon si l’emprunt dépasse les douze mois et grâce à l’adoption du principe de résiliation annuelle, à partir du 1er janvier 2018, les emprunteurs pourront résilier leur contrat d’assurance emprunteur pour lui en substituer un autre de leur choix à chaque date anniversaire du prêt (date de signature de l’offre de prêt), et ce pendant toute la durée de leur prêt.

Comment choisir son assurance prêt immobilier?

Suite à la diversité du choix d’assurance individuelle, il faut choisir minutieusement avec beaucoup d’attention à tous les détails du contrat.

Il faut faire attention aux garanties qui doivent être équivalentes à celles du contrat de la banque. Il est aussi important de regarder les conditions générales car avec les conditions particulières, elles forment votre contrat d’assurance.

De préférences, et pour garantir un contrat d’assurance ‘’parfait’’, recourir à un courtier en assurance de prêt immobilier sera la meilleur solution et ça va vous permettre aussi le gain du temps.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Back to Top