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Prêt immobilier, astuces pour éviter les pièges des banques

Le 22/10/2017

 

Le niveau actuel des taux de prêt immobilier reste encore accessible et abordable pour la majeure partie des emprunteurs. Il est même possible de prétendre à un meilleur taux, en veillant à avoir un bon profil emprunteur. Toutefois, il est important de connaître les astuces afin d’éviter de se faire piéger par les banques.

 

Prêt immobilier, éviter les pièges des banques

© Crédit photo : Pixabay

Les détails du prêt immobilier à prendre en compte

Frais de dossier, assurance, garantie, engagement de domiciliation… plusieurs points sont à passer au crible pendant la négociation du prêt immobilier. Après le rebond qui a débuté en décembre 2016, les taux d’intérêt des prêts sont restés à un niveau particulièrement attractif. Une situation qui handicape largement les banquiers, qui ont vu leur marge bénéficiaire faiblir.

C’est surtout dans ce contexte que les banquiers restent actuellement intraitables sur certains points concernant les emprunts. C’est notamment le cas pour les frais de dossiers, assurance emprunteurs, engagement de domiciliation. En somme, les banques recherchent tous les moyens de combler leur manque à gagner. Les emprunteurs séduits par le niveau des taux, ne font pas forcément attention aux détails impactant sur le coût réel de leur crédit.

La domiciliation de salaire

Jusqu’alors, les débiteurs étaient obligés de domicilier leurs revenus auprès de la banque où ils veulent conclure un emprunt immobilier. Mais avec l’arrivée de la Loi Macron, chacun est devenu libre de domicilier ou non ses revenus auprès de la banque. Pourtant, la domiciliation permet à la banque  de réaliser un profit juteux, et ce, sur toute la durée de vie du prêt.

C’est dans ce sens, que les banquiers proposent contre une domiciliation de revenus, un taux ou des conditions préférentielles à un emprunteur. La domiciliation de revenus permet aux banques de bénéficier de larges profits sur :

  • Les frais de tenue de compte,
  • Les frais de carte,
  • Et autres commissions du quotidien.

Les banques peuvent désormais, à partir de janvier 2018, imposer un contrat écrit à l’emprunteur pour une domiciliation de revenus sur 10 ans. Une condition qui moyenne toutefois des avantages sur le prêt.

Exigence de cautionnement

L’exigence de cautionnement est aussi un des pièges qui va être dure à éviter pour un emprunteur. Aujourd’hui, près de 60 % des emprunts reposent sur des cautions bancaires. Une solution qui remplace l’hypothèque, qui est plus contraignante pour les établissements bancaires. Pour les cas d’hypothèque, les banques surcotent le taux du prêt de 0,20 à 0,40 % en cas d’hypothèque.

Le coût du cautionnement d’un emprunt immobilier et pourtant largement moins cher que l’hypothèque. Pour un prêt immobilier de 200 000 €, le coût de la caution est de 1 099 €, si pour l’hypothèque elle peut aller jusqu’à 3 950 €.  L’emprunteur ne peut aussi avoir la main libre sur le choix de l’établissement, car les banques imposent souvent leur filiale.

L’art de négocier avec son banquier

Les emprunteurs devront désormais avoir le sens de la négociation pour pouvoir profiter de meilleures conditions et d’un meilleur taux sur un prêt immobilier. Il faudra, en effet, savoir s’accrocher pour négocier les frais de dossier. La gratuité étant aujourd’hui difficile à trouver, les frais ont aussi gonflé de 150 € depuis l’année 2016. La facture peut donc passer facilement la barre des 500 €, voire 1000 € pour un gros emprunt.

Il est pourtant possible de faire certaines concessions pour profiter de meilleurs avantages auprès de la banque. Pour éviter les éventuels pièges, passer au préalable par une simulation de prêt s’avère toujours intéressant. L’emprunteur peut également envisager de faire aux services d’un professionnel du courtage. Ces experts peuvent rapidement et facilement trouver de meilleures offres de crédit, selon les besoins de leur client et leurs possibilités.

 

 

 

 

 

 

 

 

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