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Prêt immobilier : coût de l’assurance pour les fumeurs

Le 11/07/2018 par admin

 

Un prêt immobilier engage son souscripteur à long terme. C’est pour cette raison que tout emprunteur doit souscrire une assurance afin de couvrir son crédit immobilier. Cette assurance garantira le remboursement du prêt en cas de défaillances de la part de l’emprunteur. Elle protège donc à la fois l’organisme prêteur et le souscripteur de crédit. L’étendu de la couverture ainsi que le coût de l’assurance-crédit dépendent de l’état de la santé de l’emprunteur qui doit remplir un questionnaire médicale imposé par l’organisme d’assurance. Ce document évaluera l’étendu des risques et justifie l’application de surprime ou de certaines exclusions.

Prêt immobilier : coût de l’assurance pour les fumeurs

Remplir le questionnaire médical, une obligation

Dans le cadre de la souscription d’une assurance pour un prêt immobilier, la Déclaration d’Etat de Santé ou DES ou le questionnaire santé simplifié est obligatoire. En fait, il permet à la compagnie d’apprécier le profil santé de l’emprunteur et d’estimer le risque de survenue d’un sinistre lors du remboursement du crédit immobilier. Il n’existe pas d’assurance de prêt immobilier sans DES, c’est une formalité obligatoire.

Conformément à l’article L. 113-2 du Code des assurances, le formulaire de santé doit être rempli d’une manière exacte et exhaustive. Toutes les pathologies doivent être déclarées et toute fausse déclaration peut conduire à l’annulation du contrat d’assurance.

En cas de défaut d’information, un tribunal pourrait donner raison à l’assureur et ne l’obliger à indemniser qu’une partie de la quotité des mensualités de l’infortuné assuré. Mais ce n’est pas tout, certains contrats stipulent que tout changement de condition doit être déclaré à l’assureur. Un emprunteur se mettant ou se remettant à fumer pourrait donc être sensé en informer sa compagnie d’assurances, pour voir le montant de ses cotisations ajusté à la hausse.

Les fumeurs payent leur contrat d’assurance plus cher

Quand on prend des risques il faut les assumer. Selon les chiffres de l’INPES (Institut National de Prévention et d’Éducation pour la Santé), le tabac est la première cause de mortalité évitable en France.

Dans le cadre d’une assurance pour un crédit immobilier, être un fumeur influencera le coût de l’assurance, pouvant même le doubler.

Le Code des assurances définit comme non fumeuse « une personne qui n’a jamais fumé ou qui a cessé de fumer au cours des deux années consécutives précédant la signature du contrat ». Donc, si vous êtes fumez une cigarette classique ou bien électrique, vous appartenez donc à la catégorie des fumeurs et vous devrez déclarer ceci dans votre questionnaire médical. Cette déclaration va directement influencer la prime de votre assurance, qui va bien évidemment augmenter.

Avec un contrat de groupe de la banque, la cotisation peut être très chère. Alors que, avec un contrat individuel vous pouvez faire jouer la concurrence et baisser le coût de l’assurance. Vous pouvez obtenir un contrat personnalisé. Par exemple, si vous êtes un fumeur occasionnel, le coût de l’assurance va être moins cher que celui d’un fumeur quotidien.

En cas où l’emprunteur arrête de fumer, il est possible de faire une révision du contrat d’assurance et discuter la cotisation à la baisse, en remettant une déclaration sur l’honneur à l’assureur et en se soumettant à un test qui détecte la présence du nicotine dans le corps.

Déléguer son assurance pour payer moins

L’assurance d’un crédit immobilier, appelée assurance emprunteur n’est en aucun cas obligatoire. Elle est cependant presque toujours imposée par les banques, qui ont la possibilité de vous refuser un prêt si vous n’êtes pas assuré. Or, le contrat du groupe de la banque sont généralement très cher et leur montant peut atteindre jusqu’à 50% du coût total du crédit. C’est pour cette raison que la loi a mis à la disposition des emprunteurs le droit de la délégation d’assurance chez des établissements externes.

La délégation d’assurance permet aux emprunteurs de bénéficier de contrats plus adaptés à leurs situations tout en payant moins cher. Diminuez le coût de votre crédit immobilier avec la délégation d’assurance.

 

 

 

 

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