Optimiser l’assurance pour réduire le taux immobilier

Pour d’autres types de prêts, l’assurance est facultative, contrairement au crédit immobilier où elle est obligatoire. Il est toutefois possible pour l’emprunteur de choisir entre le contrat d’assurance de la banque prêteuse ou d’un assureur libre. A partir de 2018, il sera aussi possible de changer d’assureur, une alternative intéressante pour réduire le taux immobilier.

Assurance prêt immobilier, où souscrire?

Généralement, un emprunteur est invité à signer le contrat d’assurance de son prêt immobilier auprès de la banque. Désormais, il est aussi possible pour le débiteur de faire appel à une délégation d’assurance.

Chez les banques et les établissements prêteurs, les offres d’assurances proposées servent généralement à gonfler le montant des mensualités. Pour les consommateurs, recourir aux assurances groupes est souvent perçu comme étant la solution pour débloquer les fonds rapidement.

Avec le niveau actuel du taux, l’assurance prêt servira de solutions pour les banques pour gonfler le taux immobilier.  En d’autres termes, ce montant permettra à la banque de combler le manque à gagner.

Aujourd’hui, avec la régression du niveau des taux immobilier, le coût de l’assurance est pour les banques une aubaine pour combler leurs marges. Heureusement, les emprunteurs peuvent désormais choisir une assurance en dehors de celle proposés par la banque.

Assurance, 1/3 du coût du prêt

Le coût de l’assurance pour un prêt immobilier est un des éléments qui influent largement sur le coût du prêt. La part de l’assurance représente jusqu’à 1/3 du coût total de l’emprunt.

Aujourd’hui, la tarification de l’assurance après d’un professionnel dépend de plusieurs critères de calcul imposé par l’assureur. En principe, le coût de l’assurance est fixé selon l’âge de l’emprunteur, son mode de vie, son travail et le niveau de risque qu’il encoure tous les jours.

Le niveau actuel des taux relativement bas, n’a pas permis à certaines banques d’atteindre leurs objectifs commerciaux.  De plus, l’attentisme des emprunteurs n’améliore pas leur situation. Elles sont donc contraintes de tout miser sur l’assurance emprunteur pour rentabiliser leur investissement.

Dans ce sens, procéder à une simulation crédit s’avère incontournable pour avoir une estimation du coût réel de l’assurance. Pour les mêmes garanties, un emprunteur peut profiter d’un même taux immobilier pour un même capital emprunté, mais à coût préférentiel.

Changer d’assureur pour économiser

Pour un crédit immobilier, le taux d’assurance du prêt est exprimé par le TAEA ou Taux Annuel Effectif d’Assurance. Pour déterminer le taux de l’assurance, les établissements d’assurance prennent en compte plusieurs points :

• Age de l’assuré,
• Situation professionnelles,
• Durée du prêt…

Avec la délégation d’assurance, les emprunteurs peuvent largement faire des économies. En 2016, 12% des emprunteurs ont déjà profité de cette possibilité et ont profité d’un gain important.

Il est toutefois important que la délégation d’assurance ait une couverture au moins équivalant à celui proposé par l’assurance groupe de la banque ou de l’établissement d’emprunt.

Les possibilités pour optimiser le taux immobilier

Prenons l’exemple d’un couple de moins de 40ans, souscrivant à un emprunt de 200 000€ sur 20ans. Le taux hors assurance est de 1,70%, les intérêts sont de 36 000€ et l’assurance évaluée à 0,36% auprès de la banque est de 14 160€. Avec une assurance déléguée de 0,12%, l’emprunteur n’aura à payer que 4 800€ d’assurance.

Avec la possibilité de choisir une délégation d’assurance, les consommateurs peuvent largement réduire gagner sur le cout de l’emprunt. Avec la baisse actuelle du taux immobilier, les banques usent de l’assurance pour combler le manque à gagner.

La Loi Hamon permet aussi de changer d’assurance dans la première année qui suit la signature du contrat de prêt. Une aubaine qui permet de faire plus d’économie sur le prêt.

 

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