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Renégociation de crédit immobilier : les banques ne sont pas très coopératives

Le 24/07/2017

 

La renégociation de crédit immobilier est un privilège accordé par le législateur aux emprunteurs. Mais ce processus érode de façon non négligeable la marge des banques. Voilà pourquoi les établissements de crédits découragent indirectement leurs clients à renégocier leurs contrats de prêt.

Renégociation de crédit immobilier, la démarche décourage parfois les demandeurs.

© Crédit photo : Pixabay

Les techniques des banques pour s’opposer à la renégociation

En principe, les conditions d’une bonne renégociation de prêt doivent être réunies pour permettre au bénéficiaire de trouver le meilleur taux et protéger ses droits. Mais en pratique, les banques se servent d’un certain nombre d’artifices pour s’opposer implicitement à une demande de renégociation de crédit immobilier de la part d’un client.

Elles évitent soigneusement d’enfreindre la loi en s’appuyant sur leur connaissance des lois en vigueur. Et il faut reconnaître qu’elles parviennent souvent à atteindre leurs objectifs : opacité des procédures, délais rallongés, frais de dossiers excessifs, etc. Tous les moyens sont bons pour inciter le demandeur à abandonner sa démarche de renégociation de crédit immobilier. Voilà pourquoi il est préférable de se faire accompagner par un courtier en crédit immobilier.

Durée de traitement des dossiers rallongée

Le rallongement des délais de prise en charge et de traitement du dossier de demande de renégociation de prêt est l’une des armes favorites des banques. L’UFC-Que Choisir compare même la démarche de renégociation de crédit immobilier à un véritable parcours de combattant. Cette structure a répertorié depuis 2010 plus de 2 700 litiges relatifs à des prêts à l’habitat, dont près de 33 % liés à la renégociation de prêt immobilier.

Les banques ont en effet la fâcheuse habitude de refuser une demande de renégociation en relevant parfois des anomalies injustifiées dans le dossier présenté. Puis, elles rallongent volontairement les délais de traitement pour empêcher par exemple qu’un rachat de crédit par un autre établissement soit conclu. L’obstacle peut se situer à toutes les étapes du processus : 23 % lors de la demande, 39 % au niveau de la gestion du dossier et 21 % dû aux frais excessifs à payer.

Des frais excessifs pour décourager le client-demandeur

Les frais appliqués par les banques lors du traitement des dossiers rebutent les clients. Une bonne partie d’entre eux décide alors de mettre fin à leur démarche. L’aspect financier est un paramètre stratégique qui influe énormément sur la décision d’un emprunteur. Les banques exigent le paiement par le client de sommes imprévues ou injustifiées. La facturation d’indemnités est aussi une pratique courante rencontrée auprès de certains établissements de crédit.

Apparemment, les banques semblent voir d’un mauvais œil la renégociation de crédit alors que c’est un dispositif autorisé par la loi pour favoriser la mobilité professionnelle et le dynamisme économique.

Exigences multiples en matière de changement de contrats d’assurance

Le changement de contrats d’assurance de prêt est aussi un point sur lequel surgit de nombreux litiges entre un client et sa banque. En général, celle-ci se montre très stricte dans l’examen des termes de chaque article du nouveau contrat d’assurance avant de fournir sa réponse.

La banque se réserve le droit de refuser la délégation d’assurance si elle constate des points non conformes aux exigences légales, parfois mineurs, dans le nouveau contrat. En effet, l’assurance externe doit fournir des garanties supérieures pour que le changement soit accepté. Or, l’évaluation des niveaux de garanties entre les 2 contrats peut s’avérer compliquée. La banque en profite pour opposer son refus si le changement impacte sérieusement sur ses marges.

 

Selon l’UFC-Que Choisir, les banquiers doivent respecter leurs obligations légales et contractuelles. Elle incite ainsi l’ACPR et la DGCCRF à imposer un contrôle strict sur les professionnels du secteur bancaire.

 

 

 

 

 

 

 

 

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