Meilleur taux, les profils préférés des banques

La chute des taux immobiliers entre l’année 2008 et l’année 2016 a fortement contribué à l’amélioration du pouvoir d’achat des Français. Le contexte actuel des taux demeure encore propice pour concrétiser un achat immobilier. Alors lorsqu’il s’agit de faire une demande de prêt avec un profil atypique, comment profiter du meilleur taux ?

Emprunt immobilier, le profil type

Pour les banques et établissements de crédit, un emprunteur qui désire contracter un prêt est toujours le bienvenu. Pour ces établissements financiers, un nouvel emprunteur leur permet de donner un coup de pouce à leurs objectifs commerciaux. Les conditions imposées par les banques restent toutefois assez strictes pour l’octroi d’un prêt immobilier.

Pour espérer profiter du meilleur taux, avoir un profil emprunteur type est de rigueur. Autrement dit, l’emprunteur doit pouvoir justifier d’un CDI et d’un revenu conséquent. Il doit également être en mesure de légitimer d’un apport personnel à hauteur de 10 % du prix d’achat du bien. Cet apport couvrira les droits de mutation et frais de dossier.

Mais outre les emprunteurs à profils types, les banques et établissements de crédit privilégient aussi les profils atypiques. Cette catégorie d’emprunteurs regroupe principalement les primo-accédants, seniors, travailleurs libéraux…

Seniors, obtenir une offre privilégiée

Pour les banques, la situation financière des seniors constitue un atout pour cette catégorie d’emprunteurs. N’ayant plus d’enfants à charge, ils disposent souvent d’un revenu plus conséquent.

En disposant d’un bien immobilier ou d’une épargne conséquente à mettre en hypothèque, ils accéder à de bien meilleures conditions de prêt. Limiter le montant du prêt et choisir une durée de remboursement plus courte permettront aux seniors de prétendre à un meilleur taux.

Pour un courtier crédit immobilier, la moyenne de taux pour les seniors s’établit à 1,30 % pour un crédit sur 10 ans et à 1,10 % sur 7 ans. Le taux peut même descendre jusqu’à 0,90 %, voire 0,60 % pour un emprunt immobilier contracté sur une durée de 7 ans.

Primo-accédants, des conditions spéciales

Avec les dispositifs d’aides, comme le PTZ, les primo-accédants ont pu depuis un an profiter d’un prêt couvrant jusqu’à 40 % du prix d’achat d’un bien. Il s’agit d’un prêt à zéro taux, octroyé pour l’achat d’un bien neuf ou ancien avec travaux de réhabilitations. Il peut s’agir d’un local commercial ou bureaux à transformer en habitation.

Ce prêt est accordé sous conditions de ressource. Le montant maximum étant fixé à 60 000 euros pour un célibataire, et le double pour un couple avec deux enfants. L’avantage de ce prêt est la possibilité de le cumuler avec d’autres prêts complémentaires de 10 000 ou 15 000 euros à rembourser sur 15 ou 20 ans.

Chez certains établissements bancaires et de crédit, il est possible de bénéficier de la gratuité des frais de dossier et de l’absence d’apport.

Emprunter sans être en CDI

Souvent, l’absence d’un contrat de travail en CDI limite les travailleurs indépendants et travailleurs en CDD pour une demande de prêt immobilier. Certes, les banques privilégient les emprunteurs justifiant d’un CDI, mais il est toutefois possible d’emprunter sans.

Pour la banque, l’emprunteur doit obligatoirement justifier d’un revenu stable, et d’un compte sain (sans découvert ni accumulation de crédits). Pour les personnes travaillant en CDD, si leur conjoint dispose d’un contrat en CDI, la banque se montrera plus clémente.

Pour les indépendants, il faut justifier d’un revenu stable, qui servira de garantie à la banque. Cette dernière sera toute aussi indulgente si l’emprunteur, libéral, dispose d’une hypothèque ou peut proposer un apport personnel conséquent.

Alternativement, il est possible de faire appel aux services d’un professionnel, un courtier crédit immobilier pour profiter du meilleur taux immobilier dans ces conditions.

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