Garantir le remboursement de son prêt immobilier

Tout crédit contracté doit être remboursé dans sa totalité avec les intérêts. Chaque emprunteur est ainsi tenu de prendre les précautions relatives pour garantir le remboursement de son prêt immobilier. C’est d’ailleurs pourquoi les banques et établissements de crédit proposent systématiquement une assurance emprunteur à la souscription d’un crédit.

Assurance pour son prêt immobilier

Facultative pour la plupart des prêts, l’assurance est exigée pour se voir accorder un prêt immobilier. Pour la banque, il s’agit de la garantie que capital emprunté sera bel et bien remboursé, même si l’emprunteur se trouve en difficulté financière. L’assurance couvrira les mensualités ou le montant restant à rembourser, en cas d’insolvabilité de l’emprunteur.

Généralement, les banques ou établissements de crédit proposent au débiteur une assurance groupe dès la signature du contrat de prêt. Désormais, l’emprunteur peut aussi choisir une assurance externe à la banque, une solution pour bénéficier d’une couverture sur mesure. Il faut savoir qu’aujourd’hui, il est possible même pour les emprunteurs présentant un profil « à risque » de contracter un prêt. Ils devront pour cela jouer sur l’assurance de prêt pour convaincre l’établissement de crédit ou la banque.

Assurance prêt, les facteurs déterminants

L’assurance pour un prêt immobilier est un paramètre important pour la souscription d’un crédit immobilier. Pour définir son montant, les assureurs se penchent sur le profil de l’intéressé, notamment son mode de vie et son état de santé.  L’accès à l’assurance emprunteur repose ainsi sur différents facteurs, d’où toute la complexité de la souscription.

L’âge, les habitudes tabagiques, l’activité professionnelle… sont autant d’éléments permettant d’évaluer les risques liés à l’intéressé. Plus l’emprunteur sera jugé trop exposé aux dangers (activités sportives ou professionnelles, maladies, etc.), la banque rechignera à lui accorder une assurance, donc un prêt. Le processus est le même auprès d’un assureur externe à la banque.

Assurance pour les personnes à risques

Il est primordial de noter que le profil à risque d’un emprunteur est l’une des principales raisons de refus de prêt immobilier. En raison de leur état de santé ou encore de leur profession « dangereuse », cette catégorie d’emprunteurs peut être couverte par une assurance.

Grâce à la convention AERAS ou s’Assurer pour Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé, il est toutefois possible d’emprunter même en étant un client à risque. Cette convention, signée par les professionnels du secteur bancaire et du secteur de l’assurance a été signée en 2006 et mise en place en janvier 2007.

Des conditions sont toutefois à remplir pour pouvoir profiter de la convention AERAS :

• A la fin du remboursement du prêt, l’emprunteur devra au moins être âgé de 70 ans ;
• La valeur de l’emprunt est plafonnée à 320 000 euros.

Changer d’assurance prêt immobilier

L’avancée des législations offre également une certaine liberté aux emprunteurs, notamment pour ce qui concerne l’assurance prêt. Si auparavant, les emprunteurs ne pouvaient choisir autre assurance que celle proposée par la banque, désormais, ils peuvent opter pour la délégation d’assurance. Il est désormais possible pour un emprunteur de choisir une assurance externe, pour une couverture personnalisée.

Depuis 2010, la loi Lagarde a offert cette possibilité aux emprunteurs, ce qui leur permet d’économiser sur le coût de l’assurance.  L’arrivée de la loi Hamon et de l’amendement Bourquin profite également aux emprunteurs. Chaque année, à la date d’anniversaire de la signature du contrat de prêt, l’emprunteur peut changer d’assurance.

Il faut toutefois trouver une assurance prêt immobilier qui propose au moins les mêmes couvertures que l’assurance proposée par la banque.  Cette option permet aux emprunteurs de faire jouer la concurrence, tant que l’offre de prêt que sur l’assurance crédit.

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