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Effet du rachat de crédit immobilier sur l’assurance

Le 18/07/2018 par admin

 

Afin d’alléger leur mensualité ou de raccourcir la durée du remboursement, de nombreux emprunteurs font racheter leurs crédits immobiliers. C’est une opération particulièrement intéressante qui permet de solder un ou plusieurs prêts afin de les remplacer par un seul, à des conditions plus avantageuses. Or, le rachat de crédit signifie la signature d’un nouveau contrat de crédit, donc, la souscription d’une nouvelle assurance, adaptée aux modalités de ce contrat.

Effet du rachat de crédit immobilier sur l’assurance

Conditions différentes selon le type du contrat : du groupe ou délégué

Il est d’usage de dire qu’un prêt équivaut à un contrat d’assurance. En d’autres termes, l’assurance de prêt est intimement liée au crédit immobilier contracté et au capital emprunté.

Le rachat de crédit correspond à un remboursement par anticipation vis-à-vis de la banque prêteuse. Ce remboursement met fin au contrat de prêt souscrit ainsi qu’au contrat d’assurance emprunteur. Plusieurs solutions peuvent alors être envisagées. L’emprunteur peut décider d’accepter la nouvelle assurance de groupe proposée par le prêteur.

Le recours à la délégation est aussi une option intéressante dans l’optique d’une réduction du coût total du financement. En effet, les offres alternatives aux contrats de groupe sont généralement moins onéreuses pour des garanties équivalentes.

En effet, La loi Hamon de 2014 et l’amendement Bourquin applicable depuis le 1er janvier 2018, permettent désormais aux assurés de faire jouer la concurrence grâce à la renégociation ou la résiliation annuelle de leur contrat. Grâce à ces dispositifs, les ménages qui se trouvent face à un assureur peu enclin à la négociation ou qui souhaitent réaliser des économies auront donc tout intérêt à comparer les différents contrats groupe ou individuels.

Il suffit de présenter à la banque un contrat d’assurance comportant des garanties au moins équivalentes. Depuis 2015, le prêteur doit obligatoirement remettre à son client une fiche standardisée d’information (FSI). Ce document liste notamment les garanties exigées par la banque.

Changer d’assurance pour faire des économies ou pour mieux se couvrir

Dans le cadre d’une renégociation de l’assurance de votre crédit immobilier, le contrat doit respecter les garanties minimales exigées par l’établissement qui rachète les crédits. Cependant, depuis la souscription initiale du crédit, la situation personnelle ou professionnelle de l’emprunteur et du co-emprunteur peut avoir évolué. Ces changements vont influer sur le montant de la nouvelle mensualité de l’assurance qui peut ainsi être révisée à la hausse. Si l’assureur n’est pas ouvert à la discussion, le ménage emprunteur peut résilier son contrat et se tourner vers d’autres assureurs.

Avant de prendre votre décision, et avant même d’entreprendre les démarches de rachat du prêt, il est donc essentiel de se renseigner sur le coût et l’étendue des garanties de la prochaine assurance emprunteur. Ces deux aspects peuvent sensiblement varier d’une offre à une autre, ce qui rend la comparaison indispensable. Attention, si le coût total de l’assurance est un élément incontournable, les clauses de mises en œuvre des garanties le sont également.

Il faut également savoir que les tarifs peuvent varier fortement d’une compagnie d’assurance à l’autre. Il est donc judicieux d’utiliser un comparateur en ligne. Après avoir indiqué plusieurs informations comme le montant emprunté, la durée du prêt, son âge, son état de santé notamment, l’emprunteur aura un aperçu des meilleures offres du marché en quelques clics.

En somme, à condition que vous respectiez l’équivalence des garanties, la résiliation annuelle d’assurance est possible grâce à la loi Bourquin qui vous permet de réviser chaque année votre contrat et de le résilier en cas de besoin. Donc, un rachat de crédit immobilier impose la souscription d’une nouvelle assurance qui peut être moins chère et plus couvrante.

 

 

 

 

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