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Assurance crédit immobilier : contrat de groupe ou délégation ?

Le 30/10/2017

 

A la souscription d’un crédit immobilier, la banque exige inévitablement une assurance de l’emprunteur. Elle garantit le remboursement du prêt en cas de défaillance du consommateur au cours du prêt. Deux alternatives s’offrent alors à l’emprunteur, entre le contrat d’assurance de la banque ou une délégation d’assurance.

Choisir son assurance crédit immobilier

© Crédit photo : Pixabay

Assurance emprunteur, des évolutions réglementaires

Depuis 2010, grâce à la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent bénéficier de la liberté de choisir leur propose assurance de crédit immobilier. La délégation d’assurance permet ainsi de souscrire une assurance autre que celle proposée par la banque accordant le prêt. L’objectif de cette législation est de donner aux consommateurs la possibilité de trouver une offre d’assurance moins chère ailleurs. En effet, l’assurance prêt immobilier représente un coût assez important sur le montant total de l’emprunt.

En 2014, pour aider davantage les emprunteurs, la loi Hamon autorise la résiliation et la substitution du contrat d’assurance à tout moment pendant la première année du prêt. L’amendement Bourquin, de la Loi Sapin II est la dernière des législations apportant modification à ces dispositions. Il permet aux emprunteurs de résilier l’assurance à chaque date d’anniversaire du crédit en cours. Cette nouvelle disposition sera mise en place dès le 1er janvier 2018.

Assurance crédit immobilier mutualisée, le principe

Lorsqu’un consommateur contracte une offre de prêt auprès de la banque, l’établissement lui propose systématiquement une assurance. C’est ce qu’on appelle l’assurance groupe. Avec ce type d’assurance, les risques sont mutualisés, tandis que les garanties et les cotisations sont pensées à être uniformes selon la catégorie d’assuré.  L’assuré est évalué selon ses réponses au questionnaire de santé, et il sera catégorisé selon certaines caractéristiques : âge, habitudes tabagiques, habitudes sportives…

Après cette évaluation, l’assuré sera remis un formulaire ou contrat standard. L’assurance mutualisée offre l’avantage de la rapidité et de la simplicité pour les banques comme pour l’emprunteur. Il faut aussi prendre en compte le fait que les banques sont plus enclines de proposer un meilleur taux avec ce type d’assurance. Toutefois, passer par une simulation crédit permet toujours de mesurer la pertinence de l’offre proposée par la banque. Cette étape permet d’ailleurs de faire jouer la concurrence des offres d’assurance et trouver ainsi une offre à un tarif plus compétitif.

La délégation d’assurance, moins chère et personnalisée

Avec la loi Hamon et l’amendement Bourquin, les consommateurs auront désormais la possibilité de se tourner vers d’autres compagnies d’assurances. Il faudra toutefois trouver une offre avec au minimum les mêmes garanties que celles du contrat d’assurance groupe de la banque. La délégation d’assurance présente avant tout l’avantage d’économiser sur l’assurance prêt, via une offre moins chère. Par ailleurs, la plupart des compagnies d’assurances proposent des contrats flexibles.

Pour l’emprunteur, opter pour la délégation d’assurance, c’est aussi miser pour une couverture personnalisée. Les jeunes emprunteurs, non-fumeurs et sans souci de santé particulier sont les plus avantagés. Ils peuvent profiter pleinement de cette option pour contracter une assurance correspondant réellement à leur profil.

Calcul de la prime en cas de changement d’assurance

Les emprunteurs sont d’autant plus avantagés pour ce qui est de la possibilité de changer d’assurance à la date d’anniversaire du contrat de prêt. En effet, une fois qu’ils auront décidé de trouver une autre compagnie, la prime sera calculée sur le restant dû.

Au fil des années, la base pour le calcul des primes d’assurance diminue, ce qui influe largement sur le montant de la prime d’assurance. Une simulation s’avère toujours intéressante pour avoir une vision globale sur l’impact de la nouvelle assurance sur le restant dû. Il est aussi possible pour un emprunteur de demander conseil à un courtier crédit immobilier concernant le meilleur choix d’assurance emprunteur.

 

 

 

 

 

 

 

 

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