Crédit immobilier, ce qu’implique le rallongement de la durée

En moyenne, les durées actuelles de crédit immobilier accordé par les banques sont de 215 mois. Mais cette durée tend à se rallonger toujours un peu plus. Ce rallongement est dû à de nombreux facteurs : les taux relativement bas, le rajeunissement des emprunteurs, la concurrence…

La durée des prêts se rallonge

L’observatoire Crédit Logement/CSA a émis tout récemment le rapport de leur étude concernant la durée moyenne des prêts immobiliers. Depuis la fin de l’année 2016, les durées des prêts immobiliers se sont encore rallongées. Cette situation fait suite à une certaine stabilité qui a prévalu pendant plus d’une année.

Aujourd’hui, déjà très élevée, la durée moyenne des prêts immobiliers est aux alentours des 215 mois, soit 17 ans et 11 mois. Un niveau qui a été noté pour la dernière fois aux derniers trimestres des années 2006 et 2008. Entre temps, en 2007, durant la crise financière, la durée moyenne était à 225 mois.

Les raisons de ce rallongement de durée sont diverses :

• Rajeunissement des emprunteurs,
• Les taux bas,
• Le renforcement de la concurrence des banques,
• Elargissement du PTZ…

Une durée plus longue pour les jeunes emprunteurs

En 2016, la structure de la production de prêt a marqué la déformation qui a permis un essor des prêts plus longs. Une situation qui a été à l’origine d’une forte demande des ménages jeunes ou à revenus modestes, et qui leur a permis de réaliser leur projet d’accessions sans trop de risque.

A leur dernière enquête trimestrielle, en juillet 2017, l’observatoire Crédit Logement/CSA a catégorisé les emprunteurs par tranche d’âge. Les emprunteurs de moins de 35 ans, sont pour la plupart les primo-accédants.

Depuis le début de l’année 2017, près de 67 % de ces emprunteurs contractent des prêts sur 20 ans, voire plus. Au second trimestre de la même année, 35 % de ces emprunteurs ont prolongé leur prêt sur une durée plus longue, 25 ans voire plus.

Les banques privilégient les jeunes emprunteurs

Une interprétation de ces résultats permet de dire que pour cette catégorie d’emprunteur,  la durée moyenne de l’échéance d’un prêt est de 25 ans. Une durée qui était encore il y a un an à 20 ans.

Une autre étude, menée par l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution ou ACPR, montre d’autre part que la plupart des banques n’octroient plus de prêt à 25 ans. Mais selon ce régulateur bancaire, ces types de prêts sont octroyés pour les jeunes emprunteurs (moins de 40 ans). C’est aussi le cas principalement pour les ouvriers, employés, primo-accédants qui bénéficient du prêt à l’accession sociale ou du PTZ, et avec un faible apport personnel.

Des conditions favorables

Plusieurs paramètres ont contribué à cette évolution de la structure de la production d’offres de crédit immobilier. La faiblesse des taux, qui est aujourd’hui encore palpable fait partie de ces critères. Voyant de meilleures conditions pour un prêt, les emprunteurs n’ont pas de peur à se lancer dans un prêt à longue durée.

L’afflux de primo-accédants a surtout été à l’origine de la hausse de la durée moyenne des prêts.  Le niveau bas des taux et l’élargissement du PTZ en 2016 ont permis aussi à certains emprunteurs non-propriétaires de concrétiser leur projet immobilier. Pour la majeure partie, ils ont pu faire l’acquisition de leur première résidence.

 

 

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