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Les meilleurs critères pour choisir une assurance prêt

Le 21/08/2017

 

L’assurance prêt immobilier est imposée par la banque chaque fois qu’un emprunteur souscrit à un crédit immobilier. Elle garantit le remboursement en cas de défaillance de l’emprunteur, qui lui aussi est protégé. Il est possible de passer par un expert pour choisir une assurance, mais il faut noter certains points importants. 

Comment choisir la meilleure assurance de prêt immobilier

© Crédit photo : Pixabay

Quelles garanties sont obligatoires?

Pour une assurance prêt immobilier, une majeure partie des garanties sont obligatoires. C’est le cas par exemple pour la garantie décès ou la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Ces deux garanties sont toutefois indissociables pour les assurances prêt immobilier. 
Il y a aussi l’incapacité temporaire et totale de travail ou ITT, qui résulte souvent d’une maladie ou d’un accident entrainant un arrêt de travail. Il y a aussi la garantie invalidité permanente partielle ou IPP qui vient compléter la garantie invalidité permanente totale ou IPT. 
L’assureur peut, selon le type de garantie, payer l’intégralité du capital restant dû par l’emprunteur. Il peut aussi prendre le relai pour le paiement des échéances en attendant que l’emprunteur ne régularise sa situation. 

Les exclusions de garantie, facteur de choix d’une assurance

Les exclusions de garanties entrent parmi les facteurs pour le choix d’une assurance de prêt immobilier. La majeure partie de ces exclusions de garanties est commune à tous les contrats d’assurance prêt immobilier. Tel est le cas pour les faits de guerre, émeutes, terrorisme, sabotage, sinistres…
D’autres exclusions, dites particulières, regroupent les situations à risques : pratique de sports extrêmes ou métiers à risques. Différentes pathologies sont aussi exclues des propositions d’assurance pour l’emprunteur, comme les cancers, maladies chroniques, troubles psychologiques… 
Il est possible pour l’emprunteur, dans certains cas, de verser une surprime à l’assureur pour pouvoir inclure une garantie qui a été exclue. Chaque exclusion doit être clairement stipulée dans le contrat d’assurance emprunteur pour être bien valide, formelle et limitées. 

Prime, quel montant? 

Généralement, les assureurs se basent sur divers critères pour l’évaluation de la prime d’assurance. Sont pris en compte : l’âge de l’emprunteur, sa santé, son métier, tabagisme, mais surtout le montant de la somme qu’il veut emprunter. 
Aujourd’hui, dans le contexte d’un taux d’intérêt bas, l’assurance prêt immobilier n’est qu’une faible part du coût total de financement. Mais il est toujours intéressant de faire une comparaison de toutes les offres sur le marché avant de se décider. C’est là le réel avantage de faire appel à un courtier crédit immobilier, de plus il est aujourd’hui possible de choisir librement son assurance et sa protection pour chaque emprunteur.
Pour pouvoir profiter de cette possibilité, l’emprunteur doit juste trouver une offre au moins équivalente à celle proposée par la banque prêteuse, en termes de garantie. En cours de contrat, notamment après un an, l’emprunteur a la possibilité de faire baisser la cotisation d’assurance en prouvant que sa situation s’améliore ou a changé. 
Il peut prétendre à une baisse de la cotisation, par exemple, pour une reconversion professionnelle, basculement vers une activité moins risquée, nouvelle situation matrimoniale… 

Délais de franchise et délais de carence 

Ce sont des délais dont l’assureur jouit en fonction du type de contrat ou encore des détails des conditions de la couverture. Sur certains contrats, notamment sur des garanties, un délai de carence de 1 à 12 mois est à observer. Ce délai de carence commence dès la date de signature du contrat. Durant cette période, le contrat ou la couverture n’est pas active. 
D’autres polices d’assurance prévoient aussi une franchise de 6 ou 3 mois dès la déclaration d’un sinistre. Pendant cette durée, l’assureur n’indemnisera pas son client. 

 

 

 

 

 

 

 

 

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